随着合规备案日渐临近，诞生十余年之后，中国网贷行业进入关键时期——网贷行业终于将进入备案制经营阶段。4月，多家媒体报道了《网络借贷信息
随着合规备案日渐临近，诞生十余年之后，中国网贷行业进入关键时期——网贷行业终于将进入备案制经营阶段。
4月，多家媒体报道了《网络借贷信息中介机构有条件备案试点工作方案》诸多细节，网贷行业“备案方案”正式落地的时间越来越近。
监管政策频出，市场持续出清，网贷行业目前正处于优胜劣汰的洗牌关键期。行业大浪淘沙之下，并不是所有机构都有迎接新时代的机会，或暴雷、或转型、或出局。
经过重新洗牌后，网贷行业未来该何去何从?贵州网贷行业做好备案考验准备了吗?针对该话题，记者专访了贵阳互联网金融协会副会长单位、贵州头部平台——乾贷网总裁孙大奎。
乾贷网总裁孙大奎
谈行业发展国家监管指明方向调整加速未来可期
召开合规内部检查交流会、向省P2P网贷风险专项整治工作领导小组汇报乾贷网运营情况、对照最新文件自查自纠备战备案，有时还要亲自接待投资者，孙大奎很忙!
网络借贷自律检查小组现场指导工作
谈到现阶段的P2P网贷行业，孙大奎表示，虽面对很多不确定因素的压力，但凭借多年的从业经验和对行业的了解，他对网贷行业的未来仍表现出了十足的信心，这也是他及他的团队一直努力前行的动力。
孙大奎认为，国家对P2P网贷行业的重视以及陆续出台的监管文件，是他对这个行业未来信心的重要支撑。“每一个监管文件的出台，都是对行业的具体整顿和规范，是行业规范发展的利好;每一个监管文件的出台，都是对行业合规平台的支持，对出借人、借款人、从业者的保护。”
2015年7月18日，中国人民银行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(下称《指导意见》)，这是针对整个互联网金融行业的顶层制度设计。作为互联网金融行业“基本法”，《指导意见》的重要性不言而喻。随后，银监会、证监会等部委根据具体的行业，如网络借贷、股权众筹等出台具体的监管细则。
2016年8月24日，银监会等部门正式发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，确立了网贷行业监管体制及业务规则，明确了网贷行业发展方向，为网贷行业的规范发展和持续审慎监管提供了制度依据，从法律层面确立了P2P网贷的合法身份。
随后，网贷管理办法与备案指引、资金存管指引、信息披露指引构成了“一个办法”和“三个指引”的政策体系，为网贷行业保持长期健康发展的环境提供了制度保障。
从十部委推出的互联网金融“基本法”，给予网贷明确定位，到“一个办法”和“三个指引”为网贷行业的规范发展和持续审慎监管提供制度依据，再到2018年8月的全国网贷整治办发布问题清单108条，启动机构自查、自律检查、行政核查;还有根据2019年1月互金整治办下发的《关于进一步做实P2P网络借贷合规检查及后续工作的通知》(以下简称“1号文”)，启动全国P2P平台的实时数据接入工作，以及《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》(以下简称“175号文”)要求“五退一留”。
2019年4月，据媒体报道，P2P网贷备案工作或于2019年下半年开始启动试点。
不断出台的互联网金融监管政策法规，让行业监管有法可依，行业发展有章可循。作为乾贷网负责人，孙大奎表示积极拥抱监管、全面践行合规是平台稳健发展的基石。
目前，围绕这一系列监管文件，国家持续开展了几项工作，其中最重要的就是“三降”，降在贷规模、降平台数量、降出借人和借款人数量，也是为了加速出清，为备案试点做准备。在这个过程中，平台的经营能力、综合实力将要经受重大考验，行业调整会加速;风控能力、运营能力不足、造血能力不足、盈利能力不强的平台生存空间也会越来越弱。
孙大奎表示，网贷行业经过多年的发展已经得到市场的高度认可，是传统金融的有效补充，市场空间巨大。历经一轮轮大浪淘沙之后，未来还会蓬勃发展。
谈贵州网贷体量不大行业自律政策开明监管得力
乾贷网服务顾问为投资人测评风险
据网贷行业第三方机构不完全统计，全国目前还在正常运营的平台有1000家左右，大部分集中在北京、广东、上海、浙江，不管是体量还是数量，这四个区域占据了80%至90%。除此之外，排在全国前十位的还有河北和贵州等。
对于贵州网贷行业的发展状况，孙大奎介绍说，贵州网贷行业从2013年开始，鼎盛时期达到60多家。综合来看，贵州P2P网贷有这么几个特点：1、贵州网贷平台数量少，体量小。目前保持正常运营的平台有10家左右;2、服务贵州本土实体经济，借款人80-90%都是贵州本土企业/个人;3、发展环境好，地方政府政策开明，监管部门监管措施得力;4、网贷平台团结自律。2018年7月6日，乾贷网等贵州省四家业内代表平台共同签署“贵阳市网络借贷信息机构行业自律合规发展倡议书”，并向全市网络借贷信息中介从业机构和从业人员发出了服务实体经济、坚持合规经营、加强金融消费者权益保护、加强行业自律等9点倡议，在行业中引起强烈共鸣。
在行业监管方面，自2016年12月以来，贵州省P2P网络借贷风险专项整治联合工作办公室检查组对纳入网贷范畴的企业陆续开展了现场检查、平台整改、现场验收、专项监管整治、行政核查等工作;同时又以国家的“一个办法”和“三个指引”及一些补充性细则为主，制定了《贵州省网络借贷信息中介机构业务活动管理办法(试行)》，加上自律组织协会所出的一些规范性要求，贵州网贷行业监管形成了从国家到省、市相对比较齐全的监管体系。
进入2019年，贵州网贷行业监管更是进入密集期。2019年2月，贵阳市金融办对已列入专项整治监管工作的平台进行了现场行政核查整改工作。
2019年4月，贵州省地方金融监督管理局牵头，贵阳市金融办、区金融办、省银保监会、省整治办及贵阳互联网金融协会，对2019年完成自查的贵州P2P网贷平台进行工作指导。
2019年5月，省地方金融监督管理局、省公安厅就省地方金融监督管理局发布的《关于协助做好防范化解金融风险调研工作相干事宜的函》，对已列入专项整治监管工作范围下的网贷平台进行现场调研。
2019年5月，受贵阳金融办委托，贵阳互联网金融协会牵头组建贵州省内P2P网贷行业专家检查团，对已列入专项整治范围内的网贷平台进行整改工作的落实情况检查。
谈合规备案坚守合规迎接考验优化整改不敢懈怠
用户现场参观乾贷网
近期，陆续有媒体披露报道《网络借贷信息中介机构有条件备案试点工作方案》一些细节，预示合规备案的脚步越来越近。
为通过合规备案，贵州网贷行业做了哪些工作?孙大奎表示，贵州网贷行业从各个方面作了积极准备。以乾贷网为例，坚守网络借贷信息中介的平台定位，多措并举保护出借人权益：上线银行资金存管系统，实名披露借款项目信息;还先后取得了公安部门信息安全等级保护三级认证、美国CMMI3级认证，并自主研发“乾盾大数据风控系统”，利用金融科技创新将风险扼杀在萌芽期。近期，乾贷网还通过接入百行征信等全国征信系统，全方位评估借款人的信用情况，为完善信用社会体系做出贡献，进一步防范多头借贷、恶意骗贷等线上欺诈问题，提升审核效率与精准性。
自2018年以来，备案准备工作做得更细致：向各级监管部门提交自律检查报告;成立“合规检查专项小组”，严格对照“108条合规检查清单”开展自查自纠工作，对检查中发现的问题及风险点，坚持“边查边整”、“即查即改”的原则，逐个落实优化;积极响应监管部门号召，完成国家网贷机构信息报送系统的接入工作;通过降息等措施严格执行1号文、175号文规定的“三降”等要求。
此外，我省几家头部平台近日收到了互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室及网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室的《关于启动网络借贷信息中介机构运营数据实时接入的通知》，目前，这些平台已积极开展数据接入工作。
孙大奎表示，虽然备案制在哪些地方试点、什么时候启动，暂时还没有收到相应信息，但他们已经提前做好了相关的准备工作，监管部门在进行多频次密集的调研、检查后，给予了比较高的认可。他期待省级、国家备案工作的启动，并有信心通过。
谈投资者保护分级管理引导投资信披透明接受核验
对于2018年网贷行业的“雷潮”，很多投资者有着痛彻心扉的体会。然而，贵州部分网贷平台提前准备了应对预案，在这次的“雷潮”中没有受到冲击。
“保护金融消费者权益，工作要落在实处，措施必须得力。”孙大奎告诉记者，以乾贷网为例，为了让投资更放心，除了持续做好风控外，他们多措并举加强与投资者的交流，让投资信息更透明，更对称：1、投资者可以查阅底层资产，可以查阅相关标的的详情;2、每月开展10至20场各类交流会，由高层针对投资者关心的问题一一解答;3、建立了投资者实时交流群，进行风险教育、知识普及、问题解答;4、通过微信公众号、APP等信息渠道进行知识普及和推广;5、主动走出去，积极开展各类投资者教育现场宣传活动;6、加强与监管部门的沟通，积极主动汇报各项工作;7、严格分级测评管理。根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定，乾贷网制定了出借人风险承受能力测评，投资者在出借时需要对年龄、财务状况、投资经验、风险偏好等项目进行综合风险承受能力评估。投资者风险承受能力评估的结果,将结合标的产品的风险分级,对投资者进行动态管理，对风险承受能力不强的投资者，会做充分的风险提醒或做其他引导建议。
“在整个行业处在疯狂的增长阶段时，不能随波逐流，去追求规模和效益，反而要停下脚步，通过内部合规检查和治理，消除平台潜在隐患和风险点，保护好投资者的合法权益，这样才能走得更稳、更远。”孙大奎说。
谈转型布局分散风险前瞻布局小额抵贷有效避雷
熟悉乾贷网的投资者发现，自2016年底以来，查阅底层资产时，标的已由中小微企业的融资转变为个人的房产抵押。这也是我省网贷行业平台转型的一个缩影。
“全国网贷行业‘雷潮’爆发，我们没有受到冲击，反而平稳发展，这主要得益于2016年开始的转型。”孙大奎告诉记者，乾贷网成立之初，大股东贵州省中小企业服务中心出于支持实体经济考虑，重点解决中小企业融资难问题，在中小企业没有获得传统金融机构足额融资的情况下，为众多优质中小企业融资作补充。但随着监管的推进，风控经验的积累，自2016年开始，乾贷网决定转型。除了部分存量的优质中小企业外，乾贷网全面转向以个人为中心的房产抵押借款。
据孙大奎介绍，转型近3年时间来，乾贷网支持了大批微型企业的创业者，一方面践行了服务实体经济的初衷，另一方面也分散了风险，有效抵御了“雷潮”的冲击。
孙大奎认为，一般来说，网贷投资者担心的有两点：一是平台跑路;二是项目坏账。首先，作为借款项目真实、接入银行资金存管的平台，每个标的都可以追溯底层资产，平台没有触碰用户资金，就没有跑路的动机。其次，不做信用借款的平台，借款项目锁定了抵押物，加强控制借款人的信用风险和道德风险。
“乾贷网风控的基础或核心其实比较简单，就是借款项目底层资产清晰，有足值扺质押物，并增加第三方担保或不良资产处置方”。孙大奎表示，如果项目逾期，乾贷网通常会协助出借人通过第三方履行担保责任、资产处置公司介入等方式来解决。同时在项目审核时会对抵押担保资产有五到七折左右的折扣，所以抵押物的处置是能覆盖风险的。
谈平台选择收益风险同时兼顾分析对比找准平台
对于网贷投资，很多人都把目光集中于P2P网贷平台的高收益，对其风险避之不谈，孙大奎认为这是不明智的。孙大奎提醒，初入P2P投资一定要对风险有认识，估算自己的风险承受能力，同时找准平台。
乾贷网与新网银行签订资金存管协议
对合规备案期间，投资人应该从哪些方面选择平台呢?孙大奎建议从以下几个方面评判考察：1、看产品。借款项目涉及现金贷、校园贷的P2P网贷平台，一律属于违规产品，应该直接略过;2、看银行资金存管系统。这点对于业内来说应该是很熟悉的标配了，有没有上线银行资金存管系统是衡量一家平台的首要条件，单凭这一个条件就能让很多平台止步于合规备案之外;3、看平台的风控管理部门人员规模及团队主要领导人的金融工作背景，同时也要了解平台的逾期率，也就是风控能力，风控越强大的平台越靠谱;4、看平台的信息披露程度。对于P2P平台来说，要对投资人负责，因此要对平台运营情况与实时数据、借款人的信息进行披露，若平台信息披露不完整的平台，投资者可是要小心啦;5、看平台的运营及技术能力。例如是否建有专业的技术团队，是否获得三级等保证书和高新企业证书等。
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